为什么退休计划在任何年龄都很重要

询问有关退休计划的关键问题，了解你的养老金选择，可以帮助你步入梦想退休的轨道，无论你处于人生的哪个阶段。  

无论你是快退休了，还是几年后，现在开始考虑如何为自己的黄金岁月筹措资金都不为时尚早。即使你已经退休了，你也应该定期检查你的安排，以确保你继续实现你的退休目标。

也许你喜欢在国外度过时光，想在阳光下退休，现在或者几年后。或者你已经在海外生活，不确定你的选择是什么。

无论你的处境如何，退休后你需要考虑什么来确保你梦想的生活方式？

退休计划：接近退休

即使退休是一条出路，你也需要考虑一些事情——越早越好——确保你在财务上走上正确的轨道。今天你可以采取一些措施来帮助实现你的退休目标。

你应该问的问题包括：

• 当我想退休时，我能负担得起吗？

• 退出我的业务或工作的最佳策略是什么？

• 我的养老金有哪些选择？他们可能会改变吗？

• 我是否能够保留现有的财富和资产？

• 我想在国外度过我的部分或全部退休生活吗？

比如说，你计划在未来几年内退休，永久移居国外。你可能会担心自己是否能够在不出售现有资产的情况下负担得起自己喜欢的生活方式。例如，你可能不想缩小你的家庭规模，因为你希望这最终能传递给你的家人。也许你有一个生意要卖，不知道如何最好地把你多年的辛勤工作转化为退休储蓄。此外，居住在另一个国家会带来复杂的居住和税收影响。

在这里，专业的财务建议可以证明是无价的，特别是对于一位了解你希望迁往的国家的顾问来说。他们可以全面了解你的储蓄、投资、资产、养老金，以及你想要的东西——你的时间表、收入要求、遗产愿望——以及对你是谁的客观评估——你的环境、目标、风险偏好——为你设计一个个性化的退休计划。

退休计划：已退休

如果你已经到了退休年龄或停止工作，这并不意味着你应该忘记退休计划。毕竟，你可以退休三十年甚至更长！

定期回顾可以让你调整策略以适应不断变化的环境和目标，例如融入新的家庭成员、解决健康问题或重新安置。它使您能够跟上不断变化的税收和养老金形势，包括可能对您有利的新机会。

你的养老金选择

养老金通常是退休的基础，因此决定在这里做什么可能是人生最重要的财务决定之一。无论如何，养老金是复杂的，但由于比以往任何时候都有更大的自由和选择，更不用说复杂的养老金骗局的增加，你必须非常小心。

您可能会受益于将多份英国养老金合并为一份，为您的退休收入提供一个连贯、更具成本效益的投资平台。然而，对于您的新居住国来说，这可能不是最有效的税收方式。通过接受英镑的养老金收入，您还将面临转换成本和汇率风险。

居住在国外的英国人可以选择将英国养老金转移到符合条件的海外养老金计划（QROPS）。这样做可以释放英国养老金并不总是能带来的优势，比如以欧元计算收入的灵活性，以及将福利传递给选定继承人的更多自由。转移资金还将受到英国终身津贴费用和未来英国养老金规则的保护，这些规则可能会对你产生不利影响——英国脱欧后这种可能性越来越大。

如果您以欧盟居民身份将英国养老金转移给基于欧盟的QROPS，您目前可以免税，但在欧盟/欧洲经济区之外的转移将招致25%的英国税务处罚。有人担心，这可能会扩大到英国脱欧后以欧盟为基础的QROP。到目前为止还没有迹象表明这一点，但这并不意味着它在未来可能不会发生。

在西班牙的外籍人士应该意识到，在英国脱欧后，他们的英国养老金计划现在可能要缴纳西班牙财富税。这是因为2019年的一项税收裁决得出结论，非欧盟养老金计划不符合财富税豁免的条件。因此，将您的养老金计划转换为欧盟养老金计划，如认可的欧盟QROPS，应有助于避免这种复杂情况。

转让绝不是一刀切的解决方案，QROPS的好处在提供商和司法辖区之间可能存在很大差异。因此，在做出任何重大养老金决策之前，请听取受监管的专家建议，以保护您的利益，并为您确定最合适的选择。

查看QROP的优缺点

如果你努力积累养老金储蓄，请关注英国的终身津贴（LTA）。英国规定，在不缴纳额外税费的情况下，你可以持有多少养老金（不包括国家养老金）。一旦您的养老基金超过限额，无论何时您使用您的资金，您都要支付税费——一次性支付55%，收入或转移到海外养老金支付25%。这仍然适用于外籍人士，即使您不是英国的税务居民。

虽然当您转入QROPS时，您的养老金将被评估为LTA，但此后您的资金将免受这些费用的影响。如果你还没有达到限额，但投资增长很可能会让你超过限额，那么尽早转移可以为你节省税收。

LTA于2006年以150万英镑启动，2011年达到峰值180万英镑，到2016年降至100万英镑。跟踪通货膨胀以来，2021年3月的预算取消了今年的预定增长，冻结了1073100英镑的限制，直到2026。最近的媒体猜测表明，英国财政大臣正在考虑将其削减至80万英镑或90万英镑。

退休国外

如果一个长期的行动是在卡，它是特别重要的审查您的退休策略早。你不仅要考虑你的居住状态和跨境税收影响在后英国退欧世界，你需要适应你的遗产规划，以适应不同的继承规则在你要搬到的国家。

在任何情况下，仔细的计划都是减少税收和最大化可用机会的关键，这样你就可以享受你想要的退休生活，只要你需要。为获得最佳效果，请联系滨屿海外跨境咨询专家。

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