世界上最好的长期旅行者旅行保险

虽然作为数字游牧民或长期旅行者，你可能会购买多种类型的保险，但最重要的通常是旅行保险，特别是一份全面的“旅行健康保险”保单。

我们中的一些人可能还需要全球初级健康保险（通常称为外籍健康保险）。

为了帮助您根据您的情况确定正确的保险类型，我创建了一个简短的交互式测试。不需要个人数据或联系方式！

参加30秒的保险测试

简而言之，只要你在你的“母国”或你有合法权利无限期生活的其他地方获得长期医疗保险，你就需要一份旅行健康保险计划，以支付在国外发生事故和重病时的医疗费用。这就是我将在本文中介绍的内容。

冠状病毒更新?

由于新型冠状病毒和由此产生的2019冠状病毒疾病大流行，我想提供一些与旅行、保险范围以及如何保持安全和避免旅行计划中断有关的资源。

2019冠状病毒疾病的保险范围：
保险单中包含流行病和大流行的一般除外责任是很常见的，这意味着与冠状病毒爆发相关的费用并不一定会由您的保单承担。请咨询您的保险供应商，以确定承保范围。

世界游牧民不为大多数国家的客户投保任何与2019冠状病毒疾病（或任何其他）大流行相关的保险（他们的保险单因您来自哪里而有所不同）。美国居民是我发现的规则的一个例外。在他们的常见问题中阅读更多信息（请确保选择您在注册时使用的居住国）。

更改的旅行计划

如果你的旅行计划受到大流行的影响，保险公司将为你提供哪些保险也会有所不同（因此请咨询他们）。然而，许多航空公司（以及酒店、邮轮公司、租车公司等）允许您免费更改预订。在许多情况下，他们甚至会退还你不再需要、想要或可以使用的门票。

有用的资源：
国际航空运输协会（IATA）
国家具体措施信息（美国国务院）
世界卫生组织的2019冠状病毒疾病页面
CDC冠状病毒页面

目录

• 冠状病毒更新

• 你应该给你的东西投保吗？

• 另一种选择：为小事自保

• 获得正确的保险

• 旅行健康保险

• 紧急疏散

• 旅行保险

• 选择保单时需要注意的事项

• 决战

• 安全翼

• 世界游牧民族

• 真正的旅行者

• IMG旅行健康保险

• 其他值得研究的保险公司

• 常见问题（FAQ）

你应该给你的东西投保吗？?

虽然一些保险很重要，但我建议不要买太多保险。请记住，平均来说，购买保险在财务上不会有回报。保险公司需要收取足够的保费，不仅包括索赔（合法和欺诈），还包括他们自己的员工、营销和利润率。

我的个人保险单是为那些不太可能毁掉我经济的事件投保。

是的，如果一台新的MacBook Pro电脑被偷或被毁，就得花2000美元买它，这太糟糕了。但是，为了以防万一，每年支付500美元是值得的吗？只有当你不可能存几千美元作为缓冲，或者用一台便宜的笔记本电脑凑合一段时间，以防它坏了，并且无法以合理的价格修复时。

如果有人偷走了我旅行时随身携带的所有物品，包括我穿的衣服和口袋里的手机，那么用全新的物品替换这些物品大约需要6000美元。

虽然很痛苦，但我有足够的缓冲，不会让我负债。首先，这种情况发生的可能性很小。因此，我不会浪费任何钱为我的财产保险。

另一种选择：为小事自保?

大多数人付的保险费太多了。我很感激你可能会珍视这种额外的平静，因为你知道无论发生什么事情，你都有保险。

但是，如果你开始做甚至是最基本的后台计算，很明显你是在把钱扔出窗外。

相反，请考虑这种方法。

为你本能地想要投保的一切投保获取报价。错过航班衔接。你带着相机，但几乎从来没用过。你的智能手机。你的笔记本电脑。行李延误。小偷小摸。当然，还有紧急旅行健康保险。

如果可能的话，获取免赔额为零的所有报价。

假设您的年保费总额为3000美元。

然后看看如果你只为那些会毁了你财务的东西买保险，你会付出什么。换句话说，可能只有紧急医疗保险。

选择你喜欢的最高免赔额。每年至少要几百美元。记住，你的目标是永远不必真正使用保险，所以最好每年少付一点，在你真正需要依靠保单的那一年可能会多付一点。

比如说，你最终每年的保费约为500美元。正如你们稍后将看到的，这是一个很容易得到的数字。

现在，购买免赔额高的便宜保险。每年，把你存下来的钱（本例中为2500美元）存入一个高息储蓄账户（或者更好的是，一个低成本指数基金或ETF），专门用于你本应依赖昂贵的全包保险的情况。

现在坐下来，看着你自己的个人保险基金一年比一年大。无论什么时候，只要你需要支付本应包含在更昂贵的保险（包括免赔额）中的费用，只需从你自己的保险基金中提取保险金即可。

作为额外的好处，你甚至不必填写冗长的索赔表格，去寻找贵重物品的旧收据，并与索赔代理人斗争，他们正竭尽全力寻找漏洞，以避免支付你应得的款项。

获得正确的保险

让我们看看你应该考虑为旅行购买的不同类型的保险。

旅行健康保险?

即使你在自己的国家有医疗保险，在国外紧急情况下也要有保险。

如果你在美国、日本或澳大利亚（甚至是医疗保健更便宜的国家），得了一种使人衰弱的疾病，或者最终死于必须在当地治疗的事故，会发生什么？

你很快就会收到几十甚至几十万的医疗账单。除非你有保险。

一份好的紧急医疗旅行保险将支付您在当地接受的任何危及生命的治疗的费用。

需要注意的是，大多数旅行健康保险不是“主要”健康保险。他们依赖于你有权在某个地方接受治疗，如果需要长期护理，他们会把你送到那里。

因此，即使你购买了旅行健康保险，重要的是你要确保在“家”接受长期治疗。

如果不是这样的话，你应该看看我即将发表的关于游牧民族所有类型保险的文章，包括全球初级健康保险。确保你订阅了Nomad Gate，以便在它准备好时收到通知。

SafetyWing（如下所述）最近为游牧民、远程工作者和长期旅行者推出了名为远程健康的初级健康保险。如果你在母国还没有基本医疗保险，那就去看看吧！

紧急疏散?

许多旅行健康保险单附带内置的紧急医疗运输或紧急医疗后送，这通常被称为。还有独立的疏散会员，对于类似的保险来说，这往往要贵一些。

这些政策具体涵盖哪些内容，哪些限制足以满足您的需求，您实际需要吗？

通常，当最初的医院或医疗设施不适合为您的医疗紧急情况提供适当护理时，紧急疏散政策就会生效。

将您转移到其他地方的决定通常由当地医生和您的保险公司的医疗顾问作出。

虽然保单将涵盖前往合适医院的交通费用，但抵达时的医疗费用不包括在内，除非是旅行健康保险保单的一部分。换句话说，独立的疏散会员通常只在你到达医院之前为你提供服务。

由于其性质，如果你经常在偏远地区徒步旅行、在欠发达国家旅行或长期停留等，紧急疏散政策是最重要的。如果你大部分时间都在发达国家的大城市，这就不那么重要了。在这种情况下，你应该确保你的个人旅行，你可以在方便的地方。

保单限额通常从25000美元到数百万美元不等，甚至不受限制。由于在极端情况下疏散费用可能会非常高，我建议采取至少10万美元限额的政策。如果你在非常偏远和不发达的地区旅行，可能会更多。

旅行保险?

虽然目前为止我们投保的所有不同类型的保单都可以纳入定期旅行保险的总括范围，但在本节中，我指的是行李延误或丢失、航班延误、租车保险等等。

如果你把它包括在信用卡或类似的免费，那么它当然值得拥有。租车保险也可以为你节省一些钱，但一定要阅读细则。

许多旅行健康保险政策也包括这些保险，因此，如果你无论如何都要买那种保险（你应该买），而且价差很小，那么捆绑购买是值得的。正如你在下面看到的，我推荐的综合保险（SafetyWing）实际上比IMG已经可以负担得起的纯健康保险便宜。

另一方面，如果你的信用卡或其他保险没有覆盖你已有的保险，那么把钱花在专门的旅行保险上通常是一笔近乎毫无意义的可怕交易。出现这种情况有几个原因：

• 发生任何事情的可能性都很小，如果发生这种情况，保单可能会被排除在外

• 如果发生了什么事，你自己处理会相对便宜

• 在许多情况下，即使没有保险，你也可以从航空公司或其他公司获得赔偿

让我们举一个例子；错过航班联程保险。大多数政策需要2到4个（！）航班间隔时间有效。

扪心自问，你用不同的机票转机的频率是多少？可能会有一些时候，但可能不会那么频繁。

有多少航班延误了两到四个小时以上？只有大约0.1%到1.5%的航班，这取决于航空公司（美国航空公司通常落后）。

假设你大部分都是通过机票飞行，并且每年只有少数几个危险的航班在不同的航空公司转机，那么在给定的一年中，你错过不同机票的航班转机的可能性很小（可能是1-2%）。即使你这样做了，平均一张补票的预期成本也只有几百美元。

这意味着，即使与大多数游牧民族一样多的旅行，错过连接的预期经济损失每年也只有几美元。所以跳过保险，把省下来的钱存入你自己的自保基金。

选择保单时需要注意的事项

• 通常，每当您延长保单时（从技术上讲，当您进入新的保险期时），在延长之前发生的任何事情现在都将被视为预先存在的条件，并且通常不再涵盖。

• 您所在国家的保险公司提供的大多数传统旅行保险单仅在以下情况下为您提供保险：

• 你是那个国家的合法（税务）居民。如果你要长期旅行，你可能不会。

• 对于一定长度的旅行（通常是30或60天，但我也见过90天），在你必须返回你的祖国之前。许多人甚至要求你在开始旅行之前购买往返机票，以便保险生效。

• 如果是信用卡政策，至少有50%甚至100%的旅行费用已经用信用卡预付。

• 许多保险单（甚至本文中包含的一些保险单）限制了您在保单有效期内可能访问母国的次数。假设您购买了一份典型的一年保单，并且在此期间您因任何原因多次访问您的母国，您的保单的其余部分将被取消，并且不退款。

• 当谈到免赔额时，请注意免赔额是否为每次事故或每次保单期限（通常可以延长到一年）。后者显然更好，因为如果你已经必须支付免赔额一次，那么你不必在该期间/年度的剩余时间内支付。

决战?

在本文的其余部分中，我将比较一些最流行、最适合数字游牧民和长期旅行者的保险单，他们在家里已经有了某种基本健康保险。

我列出了满足这些基本要求的政策：

• 应该可以在旅行期间购买并续保。

• 即使不是大多数国家或所有国家的居民，也应该可以使用它们。

• 在回家之前，你可以旅行的时间不应该有任何上限。

请注意，所有价格均四舍五入到最接近的美元。

我们走吧！

SafetyWing

这个相对较新的人是我个人的首选，也是我个人使用的。虽然SafetyWing仍然是一家初创公司（大约两年前推出），但他们的保单得到了世界上最可靠的保险公司之一Tokio Marine的支持。所以在不太可能的情况下，安全翼发生了什么事，你仍然会由东京海事局照顾。

他们的长期目标是提供一整套产品，为自由职业者和数字游牧民建立一个独立于国家的社会安全网，我认为这真的很酷！除了这里介绍的旅行健康保险外，他们最近还推出了一项完整的全球初级健康保险，名为远程健康，因此，如果您在母国没有健康保险，请查看！然而，他们的第一个产品（我在本文中描述的）被营销为“数字游牧旅行保险”。

与其他选择相比，它不仅具有很好的价值，而且提供了一些真正有用的功能，我知道你们中的许多人都会欣赏这些功能。

在许多方面，它甚至比竞争对手更全面，但仍然只是价格的一小部分。

一些亮点：

• 重复计费。每月支付一次，就像你为Spotify或Netflix支付一样，而不必预先决定需要多长时间。为什么其他公司不提供这一点对我来说是一个完全的谜。

• 相比之下，任何公司的成本都是最低的。对于不包括美国在内的全球范围内的保单，您将每月支付约37美元，而大多数可比公司对不太方便的产品收取超过100美元的费用。

• 每年的免赔额。虽然大多数公司对每项索赔收取免赔额，但SafetyWing会将您的免赔额限制在每个保单期250美元（只要您的订阅持续364天）。

• 对于许多类型的索赔，包括紧急牙科、紧急医疗后送、遗体遣返、危机应对、紧急团聚、床边探视、旅行中断、意外死亡和肢解、托运行李丢失、旅行延误、个人责任等，均不可扣除。

• 母国覆盖率。如果您访问母国，大多数竞争对手甚至可能会取消您保单的其余部分，但SafetyWing的保单甚至会在您的母国为您提供每90天30天的保险。

• 无论你买多短，每天的价格都一样低。非常适合那些在其大部分时间都在国家拥有其他医疗保险的游牧民族（例如，欧盟/欧洲经济区居民在欧洲花费大量时间），并且在其他地方旅行时只需要一年中的一部分时间。

• 涵盖私人医疗保健。当有更好的私人医院时，不需要去第三世界国家的公立医院或医生。

• 他们支持在其广泛的全球网络中向大多数医院和诊所直接计费（可在您的在线账户页面上搜索）。你仍然可以选择另一家医疗机构，但你通常必须自付费用，然后再报销。

需要注意的是：

• 如果你长期订购他们的美国普惠政策，价格会有点高。如果你打算访问美国，最好只在你在美国的时候购买美国保险，离开后立即切换回非美国保险。

• 364天后，如果您不积极续保，保险将失效。幸运的是，这很简单，只需单击电子邮件中的链接，即可在当前策略到期之前发送给您。

一位已经旅行的35岁游牧者的定价：

对于超过28天的定期保单，付款仅每4周到期一次，因此与其他任何保险公司不同，你不必提前支付长期保单。

完整的保单措辞

世界游牧民族

他们在十年前可能是创新的，但今天我真诚地相信，大多数博主之所以推荐他们，仅仅是因为经济激励（他们向包括我在内的博主支付转介费）或纯粹的无知。或者两者兼而有之？

10年前，他们提供的可能是革命性的（旅行保险可以在已经旅行的时候购买和续保），但今天有更好的选择。

我真的不知道世界游牧民提供了什么可以证明这超过三倍的价格，但我的直觉是，这主要是由于品牌认可，而不是任何有形的好处，你作为一个客户。

如果你得到他们最昂贵的套餐，你会得到相当好的极限运动保险，尽管他们最近在这里比以前限制得多，但价格中没有反映出这一点。

亮点：

• 至少在某些情况下，他们支持直接计费。在他们的探索计划涵盖期间，我唯一一次住院的经历是，我仍然必须自己支付医院费用，并在大约6周后获得和解。但他们确实声称他们可以安排直接计费，所以我想如果索赔金额再大一点（我的只有1300美元左右），他们会提供帮助。

• 在他们最昂贵的包装中有体面的极限运动封面（尽管不如以前那么好）。

注意事项：

• 由于世界游牧民族根据居住国的不同使用不同的保险供应商，保险价格、条款、限制和福利因国家而异。仔细阅读您居住国的完整保单措辞。

• 扩展很昂贵。假设你购买了一份长期保单并预付了费用，你只需支付75美元，就可以在一周内延长保单（假设你来自美国，并且参加了探险家计划）。

• 在整个保单有效期内，您只允许回家一次。如果你是一个有家庭基地的游牧民族，或者你有时倾向于回家拜访朋友或家人，你实际上无法购买长期保单来节省资金。相反，你将不得不购买一系列短期和昂贵的政策。

我过去曾使用过一些世界游牧民（BUPA Global是保险公司），虽然索赔涉及大量文书工作，但通常得到了公平处理。付款不是很快，我不得不在理赔前给他们发送一些提醒。

我唯一一次出现问题（至少部分是我的错）是在我目前的保险单到期前几天才延期。在那段短暂的时间里，一位近亲先是病得很厉害，后来去世了。因为在我下令延期之前，这位亲戚就生病了（尽管几天后我才意识到这一点，而她只是在我的新政策期间去世，因为这不再是“意外”），他们拒绝支付我回欧洲的往返机票，以便我能参加葬礼。

根据政策措辞，他们当然是对的，尽管一些更了解的人本可以利用他们的自由裁量权做出其他决定。无论如何，有了SafetyWing提供的自动续费功能，这就不是问题了。

请注意，世界游牧民的价格取决于您的居住国。要获得长期折扣，您必须提前订购并支付整个期间的费用。延期将以不打折的价格收取费用，并将开始一个新的政策期。如果你根本不确定需要多长时间购买保单，最好使用SafetyWing的订阅功能或其他具有廉价扩展功能的保险提供商（也像下面的SafetyWing和IMG）。

英国35岁旅行者标准/探险家计划的基本价格（在撰写本文时，价格从英镑换算）：

35岁美国游客标准/探险家计划的底价：

政策措辞因居住国而异。要查看完整的保单措辞，您必须在输入居住国的地方申请报价。在下一页中，查找“查看覆盖范围的完整描述”部分，并单击您感兴趣的计划标题下的“查看”按钮。

真正的旅行者

这是一个受欢迎的提供商，尤其是在英国。他们的保险仅适用于英国和欧洲经济区其他国家的居民。

他们更便宜的计划是相当实惠的，尤其是如果你提前支付一年或一年以上的费用，但他们的覆盖范围也相当有限和限制。添加各种额外功能将快速增加您的保费。

一些亮点：

• 家访不受限制，但您在母国期间不受保障。

• 他们对Trustpilot有很多很好的评价，这是值得的。

• 他们将努力为超过500英镑的受保医疗安排直接账单。低于此金额，您通常会自费支付，并在您的索赔处理后得到报销。

注意事项：

• 扩展成本很高。E、 如果你有一份为期52周的保单（成本为462美元，没有额外费用），你将支付高达50美元的费用，将你的保单延长一周。

• 仅适用于当前欧洲经济区居民。如果你是全职游牧者或在欧洲经济区以外有基地，即使你来自欧洲经济区，你也可能没有资格。

• 除非没有公共治疗，否则不包括私人医疗。就我个人而言，几年前我在印度住院时，我的保险覆盖了私人医院的住院费用，我真的很高兴。只是说说而已。最新消息：True Traveler在下面作出回应，澄清了这项政策在实践中的意义。

一名已经旅行的35岁游牧者的基本价格*（在撰写本文时，价格从英镑换算）：

*他们的定价会因你包括哪些额外费用而发生很大变化。根据您的选择，7天保单的范围从34英镑到361英镑不等。一份为期52周的计划在选择所有额外项目的情况下可以获得1511英镑的价格。在这张表中，我包括了他们的中档套餐（“旅行者”），没有额外费用，每次索赔可扣除75英镑。

保单措辞

IMG旅行健康保险

这是一种负担得起的旅行健康保险，不包括任何与健康无关的福利（与之前的选择不同）。

IMG是一家财务实力雄厚的公司，拥有一些最好的价格。对于一项合理的纯健康保险政策来说，这是一个受欢迎的预算选择，但要知道，他们以处理索赔缓慢和坚持保单文字而闻名，超出了一些人认为合理的范围。

一些亮点：

• 灵活的免赔额，因此您可以选择高免赔额并减少保费。

• 免赔额仅在连续保险的12个月内支付一次（如SafetyWing）。

• 延长和续保您的保单要比世界游牧民和真正的旅行者便宜得多，因此，如果您发现自己需要保单的时间比预期的要长一点，它不会让您破产。然而，延长这种方式将开始一个新的政策期（与SafetyWing的订阅不同），这意味着旅行中已经出现的问题将被视为预先存在的问题，不再涵盖。

注意事项：

• 这是一份仅针对旅行健康的保单，不包括旅行中断、旅行延误、行李丢失等。它仍然比包括这些东西的安全保险更昂贵。还要注意的是，它仍然不是主要的健康保险，所以你仍然需要在你的祖国投保。

• 如果您返回原籍国超过14天，或者您的原籍国是美国或您因医疗原因返回原籍国，您的保险将被终止。

• 他们通常不支持直接计费（即医院或医生直接向他们计费），这意味着你可能不得不自掏腰包支付相当高的医疗账单，然后等待你的索赔得到处理，然后才能得到报销。

• 该计划包括在美国旅行，美国居民无法享受。

35岁单身旅行者的定价（仅限旅行健康，限额50万美元，免赔额250美元）：

政策文件：

• 爱国者国际（不包括前往美国的旅行）

• 爱国者美国（包括赴美旅行）

值得关注的其他保险提供商

虽然安联并非无处不在，但它是一家声誉良好、保费（遗憾的是）高的保险公司。它们往往比我们目前看到的选项要贵一些。

单击此处查看他们是否在您的国家提供旅行保险产品。

注意，他们经常要求你在出发前购买保险，这对大多数游牧民族来说是一个糟糕的选择。

常见问题（FAQ）

• Q： 航空公司会赔偿我丢失或延误的行李吗？

• A： 是的，取决于你的飞行路线，达到一定的限制。对于国际航班上丢失的行李，通常限制在1600美元左右（确切地说是1131特别提款权）。美国国内航班的最高限额是3500美元。对于延误的行李，做法因航空公司而异，但通常情况下，他们要么给你一次性付款以支付基本费用，要么在看到收据时根据行李延误导致的合理和必要的支出向你报销。他们还将在相同的基础上赔偿您的损坏行李（在看到记录费用的收据后）。

• Q： 为什么我在购买旅行保险时必须填写居住国？我全职旅行，没有固定的地址。

• A： 虽然每个保险公司对“居住国”的定义都会有所不同，但他们通常想知道在发生严重伤害或您是否需要长期治疗的情况下将您送往何处。因此，你应该选择一个国家，在那里你有（1）一个住的地方（可能与家人或朋友一起），（2）将由私人或公共医疗保险覆盖，以支付你的长期医疗账单，（3）在你有无限和不受限制的访问权限的地方（即你不需要签证进入，因此通常在你是公民、永久居民或所有欧盟/欧洲经济区的欧盟/欧洲经济区公民的地方）。虽然本文中列出的大多数提供者都不要求您成为合法居民，但您仍应仔细阅读您的保单措辞，某些提供者的某些国籍确实存在例外情况。请注意，许多为特定国家的公民或居民提供保险的保险提供商将要求您成为该国的合法居民，在某些情况下，还要求您成为国家社会保障或健康保险计划的一部分。

• Q： 我应该什么时候买保险？我可以等到我离开或者已经旅行了吗？

• A： 虽然上面列出的供应商都允许您在旅行时购买保单，但最好是在您预订出发航班或至少知道出发日期后尽快购买。在你购买保单之前，保险不会涵盖任何事情。因此，如果您因某种原因（例如医疗）无法按计划离开，并且在问题出现之前您还没有购买保险，您将无法获得保险。通常，在你购买保单后的头几天，保险范围也有相当多的除外责任（以打击保险欺诈），因此这是另一个不等待的好理由。

• Q： 我怎么知道一个计划对签证申请来说是否足够好？

• A： 一些国家要求你在申请某些签证或以游客身份入境之前购买旅行健康保险。其中包括澳大利亚、加拿大、美国、厄瓜多尔和整个申根地区（欧洲大部分地区）。通常要求包括有不同限度的紧急医疗保险、紧急遣返母国以及其他一些事情。如果不是全世界所有的签证申请，本文中列出的提供者应该足够好，但如果你不确定，你可以随时联系保险公司以确保。要了解各国的签证和入境要求，请查看我的旅行工具文章“签证”部分列出的免费服务，特别是Timatic和TravelDoc。

在紧要关头让你的生活更轻松的提示

• 养成用智能手机扫描所有收据、医疗文件等的习惯，并将其全部添加到Evernote、Google Keep或类似的应用程序中，这些应用程序可以在手机和网络上访问。此外，如果您因行李或航班延误而产生任何费用，再加上在购买旅行时携带的任何物品（例如衣服、电子产品、旅行装备、贵重物品）时的收据，您也可以这样做，以备日后必须在提交索赔。

• 保留您的基本旅行和财务文件的数字（或纸质）副本，如护照、驾驶执照、签证、入境章等。将您的借记卡和信用卡信息存储在加密密码管理器中（如LastPass）。

• 随身携带方便旅行的借记卡和信用卡，最好将备用信用卡放在家里或与一些值得信赖的朋友在一起，这样你就可以用它在网上购物，以防你随身携带的信用卡丢失或被盗。住宿（包括早餐）、机票等通常可以在线预订和支付。

• 在钱包和/或护照中保留一份保险卡的纸质副本。如果发生事故，最好手头有相关的联系方式和政策信息。你甚至可能没有意识到自己，因此应急响应人员仍然可以找到你的信息。

• 使用智能手机上的ICE（紧急情况下）功能。这样，应急响应或医疗人员就可以在不解锁手机的情况下联系您指定的ICE联系人，还可以查看潜在的过敏、血型和您包含的任何其他信息。最好在钱包或保险卡背面附上该信息的纸质副本。