你的储蓄如何得到保护？欧盟的银行存款担保计划

欧洲银行提供高达100000欧元的存款担保（英国为85000英镑）。在泽西岛、根西岛和马恩岛，赔偿金限制在50000英镑。

当你努力积累储蓄时，如果持有你资金的金融机构倒闭，了解你的处境是很重要的。

为了省心，你应该在机构失灵的情况下，与你使用的每一家金融机构——银行、投资公司、保险公司等——建立起投资者保护机制。必要时，采取措施改善你的职位。

那么银行能提供什么样的保护呢？

欧盟银行

根据欧盟指令，每个欧盟国家提供100000欧元的银行存款担保。如果银行倒闭，您的国家存款担保计划将退还您的存款，最高限额为100000欧元。

如果你的银行倒闭，超过100000欧元的存款可能会损失。作为破产程序的一部分，在分配资产后，您可能会收到额外资金，但这取决于银行当时的情况。

存款由每位储户承担，因此拥有共同账户的夫妇可获得20万欧元的保护。

请注意，担保是针对每个银行集团的，而不是针对每个银行账户，甚至是针对每个银行的–一些名称不同的银行构成同一集团的一部分，因此您需要小心。

在某些情况下（例如，出售房产后），您可能有资格获得更高的临时高余额保护。您需要查看您的本地计划，以了解更高的担保是什么，以及多长时间被视为“临时性的”（例如，在法国和西班牙，仅为三个月）。

国家存款担保计划

• 西班牙：Crédito实体发展基金（FGD）

• 葡萄牙：德佩西托斯加兰提亚基金会（FGD）

• 法国：和平与和解基金会（FGDR）

• 塞浦路斯：存款担保和信贷及其他机构解决方案（DGS）

• 马耳他：存款人赔偿计划

欧盟储蓄保护支付的时间安排

法国和塞浦路斯的目标是在七个工作日内提供应付款项。

在西班牙和葡萄牙，时间框架从15个工作日减少到2021年1月1日的10个，从2024个减少到七个。

英国银行

在英国，受监管银行的账户受到金融服务补偿计划（FSCS）的保护。受保护金额应与欧盟提供的金额相同，目前为85000英镑。

与欧洲一样，保护对象是每位储户（因此联名账户的保护金额高达170000英镑）和每家银行机构。机构与银行不同；例如，哈利法克斯银行和苏格兰银行是同一机构的一部分。

英国储蓄保护支付的时间安排

金融稳定委员会的目标是在银行或建筑协会破产后七天内支付赔偿金，尽管更复杂的案件需要更长的时间。

英国脱欧的影响

根据FSCS网站，目前没有计划改变英国脱欧后85000英镑的限额。它还解释说，其保护“不取决于存款人的居住地，而是取决于银行、建筑协会或信用合作社持有存款的地点”。

因此，居住在欧盟并在英国授权银行存款的英国国民不会发生任何变化。

然而，自2021年1月1日起，英国公司EE/EEA分支机构持有的存款的保护现在由该国的地方EEA存款担保计划覆盖，不再由FSC担保。

英国离岸中心

英吉利海峡群岛和马恩岛的银行不受英国计划的保护，即使它们是英国银行的分支机构。取而代之的是，你需要依赖当地的担保计划，这些计划提供较低水平的保护。

马恩岛

马恩岛的存款人赔偿计划（DCS）为受保银行提供高达50000英镑的赔偿。

赔偿金的支付没有时间限制。支付的补偿金额和支付时间将取决于破产银行的规模、资产质量和概况，以及出资额。区议会没有常设基金。如果需要，由参与跟单信用证和马恩岛财政部的受保银行提供资金，在10年内上限为2亿英镑。

泽西岛和根西岛

泽西岛和根西岛的储户补偿计划的限额也为50000英镑，在任何五年期间上限为1亿英镑。他们的目标是在银行倒闭后三个月内支付赔偿金。

保护你的储蓄和投资

许多拥有大额现金存款的储户将其分散在多家银行。这会带来更多的文书工作，但为了心灵的平静，这是值得的。

其他人则选择将资本转移到提供比银行更高水平的投资者保护的安排中。例如，如果您持有由卢森堡监管的保险公司发行的投资债券，如果保险公司倒闭，您的投资资产将受到保护。

卢森堡的“安全三角”

卢森堡为人寿保险保单持有人提供了非常有力的保护。其“安全三角”投资者保护机制的基石是法律要求，所有客户的资产必须由国家监管机构批准的独立托管银行持有。

银行被要求对客户的证券（投资基金、股票、债券等）进行隔离，使其脱离资产负债表。如果银行倒闭，这些证券将保留在独立的客户账户中。因此，投保人100%的证券受到保护。虽然这不包括现金存款，但货币基金中持有的现金被视为证券，因此受到保护。

在任何情况下，您应始终确保您在不同的投资资产中拥有足够的多元化。这既降低了风险，又增加了提高回报的潜力。

一如既往，您的储蓄和投资决策应基于您的个人目标、环境、时间范围和风险状况。

请咨询我们，以获取有关资产保护、有效多元化以及在您居住国为您提供的节税投资安排的量身定制建议。